(Business Lounge Journal – Manage Risk)
Jika kita mengikuti perkembangan zaman, maka risiko di perbankan juga mengalami banyak perubahan. Pada tahun 2025, fungsi risiko di bank kemungkinan besar harus berbeda secara fundamental dari yang ada saat ini. Meskipun sulit untuk dipercaya, sepuluh tahun ke depan manajemen risiko mengalami lebih banyak transformasi daripada dekade terakhir. Kecuali bank mulai bertindak sekarang dan bersiap untuk perubahan jangka panjang ini, mereka mungkin kewalahan dengan persyaratan dan tuntutan baru yang akan mereka hadapi.
Tren struktural yang mendorong banyak dari pergeseran substansial ini berasal dari berbagai sumber. Regulasi akan terus diperluas dan diperdalam karena sentimen publik menjadi semakin tidak toleran terhadap munculnya kesalahan yang sesungguhnya dapat dicegah dan praktik bisnis yang tidak pantas.
Secara bersamaan, ekspektasi nasabah terhadap layanan perbankan akan meningkat dan berubah seiring dengan munculnya dan berkembangnya teknologi dan model bisnis baru. Fungsi risiko juga harus dapat mengatasi evolusi jenis risiko yang lebih baru (misalnya, model, penularan, dan dunia maya)—yang semuanya memerlukan keterampilan dan alat baru.
Untungnya, teknologi yang berkembang dan analisa yang canggih memungkinkan produk, layanan, dan teknik manajemen risiko baru. Sementara pendekatan de-biasing yang meningkatkan pengambilan keputusan akan membantu para manajer risiko membuat pilihan yang lebih baik tentang risiko.
Namun, fungsi risiko di masa depan mungkin akan diharapkan memenuhi semua persyaratan ini dan menghadapi tren ini dengan biaya yang lebih rendah, karena bank kemungkinan besar harus mengurangi biaya operasional mereka secara substansial.
Jadi seperti apa fungsi risiko pada tahun 2025?
Kemungkinan memiliki tanggung jawab yang lebih luas, sangat terlibat di tingkat strategis, dan memiliki hubungan kolaboratif yang lebih kuat dengan bagian lain dari bank. Pada saat yang sama, talent pool mungkin akan mengalami perubahan besar dalam kemampuan menganalisa yang lebih baik dan kolaborasi yang lebih besar, dan jauh dari proses pengoperasian.
Artinya sebagian besar proses pengoperasian secara wajar dapat diharapkan menjadi automated, real time, dan paperless pada saat itu. TI dan data kemungkinan akan jauh lebih canggih, seringkali menggunakan big data dan algoritme yang rumit. Hasilnya, fungsi risiko dapat membuat keputusan risiko yang lebih baik dengan biaya operasional yang lebih rendah sekaligus menciptakan pengalaman pelanggan yang unggul.
Jika bank ingin fungsi risikonya berkembang selama periode transformasi fundamental ini, mereka perlu membangunnya kembali selama dekade berikutnya. Agar berhasil, mereka harus memulainya sekarang dengan portofolio inisiatif yang dapat menyeimbangkan kasus bisnis jangka pendek yang kuat dengan memungkinkan pencapaian visi target jangka panjang.
Inisiatif tersebut dapat mencakup digitalisasi proses underwriting, penggunaan teknik pembelajaran mesin, dan pelaporan risiko interaktif. Mereka harus dilengkapi dengan faktor pendukung seperti pergeseran dalam perekrutan ke arah profil yang lebih memahami teknologi atau pengenalan akan kebocoran data. Namun, agar berhasil, transformasi ini juga memerlukan perubahan dalam budaya risiko organisasi—pengadopsian pendekatan yang menanamkan nilai dan prinsip bersama dan dikomunikasikan ke seluruh organisasi.
Manajemen risiko di bank telah berubah secara substansial selama sepuluh tahun terakhir. Peraturan yang muncul dari krisis keuangan global dan denda yang dikenakan setelahnya, memicu gelombang perubahan fungsi risiko. Ini termasuk persyaratan modal, leverage, likuiditas, dan pendanaan yang lebih rinci dan demanding, serta standar yang lebih tinggi untuk pelaporan risiko, seperti BCBS 239.
Demikian juga pengelolaan risiko nonkeuangan menjadi lebih penting karena standar kepatuhan dan perilaku diperketat. Stress testing muncul sebagai alat pengawasan utama, sejalan dengan meningkatnya ekspektasi terhadap pernyataan risk-appetite bank.
Bank juga berinvestasi dalam memperkuat budaya risiko mereka dan melibatkan direksi mereka lebih terlibat dalam pengambilan keputusan yang mengandung risiko besar. Mereka juga berusaha untuk lebih mendefinisikan dan menggambarkan lines of defense mereka. Mengingat besarnya pergeseran ini dan pergeseran lainnya, sebagian besar fungsi risiko di bank masih berada di tengah transformasi yang merespons tuntutan yang meningkat ini.
Pada tahun 2007, tidak ada yang mengira bahwa fungsi risiko dapat berubah sebanyak yang terjadi delapan tahun terakhir. Merupakan godaan alami untuk berharap bahwa dekade berikutnya harus mengandung lebih sedikit perubahan. Namun, kemungkinan sebaliknya justru akan terjadi.
Meskipun tidak ada yang memberi tahu seperti apa fungsi risiko bank pada tahun 2025. Atau krisis keuangan atau perubahan teknologi apa yang dapat mengganggu manajemen risiko antara sekarang dan nanti, namun berdasarkan survei yang dilakukan Mc Kinsey and Company, ada enam tren struktural kemungkinan besar akan membentuk kembali secara fundamental manajemen risiko bank selama sepuluh tahun ke depan. Enam tren struktural akan mengubah manajemen risiko bank selama sepuluh tahun ke depan.
Tren 1: Ekspansi lanjutan dari luas dan dalamnya regulasi
Tren 2: Mengubah harapan pelanggan
Tren 3: Teknologi dan analitik sebagai risk muscle
Tren 4: Jenis risiko tambahan (nonkeuangan) muncul
Tren 5: Keputusan risiko yang lebih baik melalui pengeliminasian bias
Tren 6: Perlu penghematan biaya yang kuat
Namun dalam kesempatan ini penulis hanya memfokuskan pada tren 1 saja.
Tren 1: Ekspansi lanjutan dari luas dan dalamnya regulasi
Cakupan regulasi akan terus diperluas, didorong oleh empat penggerak.
Pertama, toleransi publik dan pemerintah terhadap kegagalan bank telah menyusut sejak krisis keuangan global, dan keinginan untuk intervensi menggunakan uang pembayar pajak untuk menyelamatkan bank telah menguap.
Setelah tahun 2008, peraturan baru terfokus pada perluasan kerangka peraturan dengan memperketat peraturan mikro dan makro-prudensial secara menyeluruh
Kedua, pemerintah mengawasi perilaku ilegal dan tidak etis jauh lebih ketat. Hal ini didorong oleh pergeseran umum perhatian terhadap kejahatan keuangan, hilangnya toleransi untuk penghindaran pajak, dan meningkatnya ancaman terorisme dari individu dan negara sejak serangan 11 September 2001 di Amerika Serikat.
Pihak berwenang melihat peran sentral bank dalam sistem pembayaran dan akses mereka ke data pelanggan, dan membuat mereka semakin bertanggung jawab dalam peran mereka sebagai pengawas dalam pembuatan kebijakan.
Misalnya, bank diminta untuk membantu mencegah kejahatan keuangan (misalnya, penipuan, pencucian uang, pelanggaran sanksi, keuangan teroris) dan memungut pajak secara efektif (misalnya, Undang-Undang Kepatuhan Pajak Rekening Asing, pertukaran informasi otomatis).
Dan tren ini akan terus berlanjut.
Ketiga, pemerintah semakin menuntut kepatuhan domestik dan global dengan standar peraturan mereka. Mereka menginginkan “bank yang baik”, bukan hanya “praktik perbankan yang baik di dalam batasan aturan mereka”. Akibatnya, hukum dan peraturan semakin diterapkan dengan efek ekstrateritorial.
Terakhir, pengaturan perilaku bank terhadap nasabahnya akan diperketat secara signifikan, karena masyarakat semakin mengharapkan peningkatan perlakuan nasabah dan perilaku yang lebih etis dari bank. Diperkirakan bahwa tren ke arah perlindungan konsumen yang lebih besar ini akan terus berlanjut dan bahkan mungkin semakin cepat selama dekade berikutnya.
Tren regulasi ini diharapkan memiliki implikasi yang substansial terhadap manajemen risiko bank, antara lain sebagai berikut:
Optimalisasi dalam kerangka regulasi.
Rasio modal, likuiditas, pendanaan, dan leverage, demikian juga recovery dan resolution regimes, besar kemungkinan akan memaksa bank untuk membangun neraca dan bisnis yang mematuhi semua batasan sambil bertujuan untuk sepenuhnya memanfaatkan kapasitas di bawah rasio tersebut.
Kepatuhan berbasis prinsip.
Kepatuhan terhadap aturan yang ada sepertinya tidak cukup. Melainkan, bank harus mematuhi prinsip-prinsip umum jika mereka ingin melindungi diri mereka sendiri dari aturan dan interpretasi potensial di masa depan dengan efek retroaktif.
Misalnya, mereka harus bertanya pada diri sendiri apakah praktik tersebut “adil” dari sudut pandang pelanggan. Atau apakah mereka akan merasa nyaman mengungkapkan praktik bisnis mereka sepenuhnya kepada pelanggan, otoritas pengawas, dan publik. Jika mereka merasa tidak nyaman, ini adalah tanda peringatan yang jelas. Bank mungkin perlu meninjau seluruh pendekatan penjualan dan layanan mereka, memeriksa proses end-to-end bersama dengan struktur dan level penetapan harga.
Kepatuhan otomatis.
Karena aturan menjadi semakin kompleks dan konsekuensi ketidakpatuhan semakin besar, bank kemungkinan besar tidak punya pilihan selain menghilangkan intervensi manusia sebanyak mungkin. Terutama dalam berurusan dengan risiko dengan pelanggan dan untuk memperkuat perilaku yang benar ke dalam produk, layanan, dan proses mereka. Jika intervensi ini tidak dapat diotomatisasi, pengawasan dan pemantauan yang kuat akan semakin penting. Ini adalah satu-satunya cara untuk memastikan tingkat kesalahan yang sangat rendah di lini pertahanan pertama dan memungkinkan pengawasan yang tepat oleh lini kedua.
Kolaborasi dengan bisnis.
Kesiapan peraturan dapat dicapai hanya jika fungsi risiko bekerja lebih erat dengan bisnis daripada sekarang. Bagaimana mencapai kepatuhan penuh dan melindungi bank dari risiko perlu menjadi bagian integral dari proses berpikir di awal. Jadi bukan dipikirkan setelah bisnis telah menetapkan strategi atau merancang produk baru.
Belinda/VMN/BLJ