(Business Lounge – Manage Your Finances) Kredit bukan lagi hal yang tabu bagi banyak orang oleh karena akan membantu seseorang untuk memiliki barang dengan harga yang tidak murah dengan lebih cepat. Itulah sebabnya kredit menjadi metode pilihan untuk bertransaksi bagi sebagian orang.
Di sisi lain, di dalam kredit itu sendiri, ada sejumlah nilai atau bunga yang anda harus bayarkan kepada sang kreditor. Bunga harus dibayarkan hingga akhir periode kredit. Saat ini telah banyak institusi keuangan yang menawarkan jasa kredit untuk memperoleh keuntungan berupa bunga. Hingga kini sudah banyak barang-barang yang dijual secara kredit. Selain itu kartu kredit yang dikeluarkan bank membantu kita untuk membeli apapun secara kredit. Apa keuntungannya bagi bank? Bank akan memperoleh pendapatan dari penggunaan fasilitas kredit tersebut.
Anda harus lebih bijak dalam menggunakan pinjaman. Jika memungkinkan penting bagi Anda untuk menjauhi metode pembayaran kredit berbunga untuk konsumsi terutama untuk barang selain rumah, mobil, atau barang dengan harga yang tinggi lainnya. Gunakanlah kredit untuk hal yang produktif bagi Anda. Seperti untuk pengembangan terhadap bisnis Anda. Dengan demikian Anda akan mampu menanggung beban bunga atas kredit yang diberikan kepada Anda.
Mulai saat ini disarankan bagi Anda untuk sangat memperhatikan tingkat bunga dengan kredit Anda. Bagi Anda yang mau memulai untuk kredit tulisan ini mungkin akan berguna bagi Anda. Jika Anda mau melakukan kredit, jangan perhatikan iming-iming “bunga hanya 1,25% per bulan” dan lain sebagainya karena itu hanyalah strategi untuk mengalihkan perhatian Anda dari tingkat bunga yang besar dan memberikan lebih banyak kerugian kepada Anda.
Dalam melakukan kredit, Anda harus mempertimbangkan beberapa hal yang mungkin tidak Anda sadari seperti di bawah ini untuk dapat memastikan apakah kredit yang Anda lakukan layak untuk Anda.
Biaya Bunga
Apabila Anda memiliki kredit dengan dengan mencicil secara bulanan ditambah bunga 1,25% per bulan untuk periode 1 tahun pembayaran. Dalam 1 tahun periode tersebut bukan berarti setahun besar bunga yang Anda bayarkan sebesar 1,25% x 12 bulan = 15%. Bunga efektif yang Anda tanggung sebenarnya adalah 16,08%.
Mengapa demikian? Karena perhitungan bunga efektif memperhitungkan nilai waktu uang. Dalam kredit Anda, Anda yang telah mencicil hutang akan berbeda jika Anda membayarnya sekaligus di akhir tahun periode pembayaran. Bagi sebagian orang yang memperhatikan nilai waktu uang, mereka akan lebih suka untuk membayarnya sekaligus di belakang karena uang yang dibayarkan untuk mencicil akan sangat bagus bila diputar untuk hal yang lebih produktif ketimbang langsung dibayarkan kepada kreditor.
Maksudnya disini adalah agar Anda mengetahui dengan pasti berapa besar bunga kredit Anda secara efektif dalam 1 tahun. Karena bunga efektif nilainya selalu lebih besar jika diperhitungkan. Dengan demikian Anda dapat membandingkannya dengan produktifitas Anda atau bisnis Anda agar dapat mengetahui apakah kredit yang akan Anda lakukan memang layak.
Anda dapat menghitung bunga efektif tahunan dengan cara:
Bunga efektif = (1+r)t – 1
r = bunga
t = Jumlah kali anda membayar dalam 1 tahun
berdasarkan contoh menjadi 16,08% = (1+1,25%)12
Biaya administrasi:
Biaya administrasi terkadang secara tidak disadari tidak diperhitungkan, padahal jumlahnya cukup besar hingga mencapai 5% dari nilai kredit Anda. Belum sempa Anda menggunakan kredit Anda, sudah harus membayar biaya administrasi yang besar. Tentu angka sebesar ini tidak perlu Anda bayar apabila Anda tidak melakukannya dengan kredit.
Biaya administrasi yang besar biasanya dijumpai atas fasilitas kredit dengan bunga 0%. Biaya administrasi pembayaran via bank, biaya kartu kredit, dan administrasi lainnya juga merupakan biaya administrasi dari kegiatan kredit yang Anda lakukan. Biaya-biaya tersebut kadang juga lepas dari pertimbangan untuk melakukan kredit.
Abdullah Khair/VMN/BL/Contributor
Editor: Ruth Berliana